Постановление Администрации Кемеровской области от 21.12.1998 № 93

О сотрудничестве Администрации Кемеровской области и ассоциации кредитных союзов Кузбасса и Примерном уставе кредитного потребительского кооператива

РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ
КЕМЕРОВСКАЯ ОБЛАСТЬ
АДМИНИСТРАЦИЯ КЕМЕРОВСКОЙ ОБЛАСТИ
ПОСТАНОВЛЕНИЕот 21.12.98 N 93г. КемеровоО сотрудничестве АдминистрацииКемеровской области и ассоциациикредитных союзов Кузбасса иПримерном уставе кредитногопотребительского кооператива
В целях защиты социально-экономических интересов граждан в сферессудо-сберегательной деятельности и, учитывая социальную значимостькредитных потребительских кооперативов для населения Кемеровскойобласти:
1. Поддержать инициативу ассоциации кредитных союзов Кузбасса поразвитию кредитных потребительских кооперативов (союзов) и считатьцелесообразным дальнейшее сотрудничество Администрации Кемеровскойобласти и ассоциации кредитных союзов Кузбасса по созданию движениякредитной потребительской кооперации на территории Кемеровскойобласти.
2. Одобрить прилагаемый Примерный устав кредитных потребительскихкооперативов (союзов) в Кемеровской области с приложениями.
3. Рекомендовать ассоциации кредитных союзов Кузбасса разработатьпроект соглашения между Администрацией Кемеровской области иассоциацией кредитных союзов Кузбасса и представить его нарассмотрение коллегии Администрации области в 1999 году.
4. Контроль за выполнением настоящего постановления возложить назаместителя Губернатора по экономике и финансам Лаврова А.М.
5. Постановление вступает в силу с момента его подписания.
И.о. Губернатора
Кемеровской области С.В. Березнев
УТВЕРЖДЕН
постановлением Администрации
области от 21.12.98 N 93
ПРИМЕРНЫЙ УСТАВ
кредитного потребительского кооператива
1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
1.1. Кредитный потребительский кооператив " ____________________"(далее - КПК) является потребительским кооперативом добровольнообъединившихся граждан (физических лиц) на основе членства с цельюулучшения социального положения и материального благосостояния своихчленов путем защиты их финансовых интересов.
Предмет деятельности КПК - совместное сбережение личных денежныхсредств его членов, взаимное оказание финансовой помощи только своимчленам под демократическим контролем.
1.2. Деятельность КПК регулируется Гражданским кодексомРоссийской Федерации, другими законами и подзаконными актамиРоссийской федерации, настоящим Уставом и принимаемыми в соответствиис ними актами КПК.
1.3. КПК руководствуется в своей деятельности принципамикооперативного движения, идеями и опытом работы касс взаимопомощи вРоссии.
1.4. КПК имеет право участвовать в деятельности некоммерческихорганизаций как на территории Российской федерации, так и натерритории других государств, а также участвовать в деятельностидругих организаций, созданных ассоциациями кредитных союзов, впорядке, предусмотренном действующим законодательством и пунктом2.5.4. настоящего Устава.
1.5. КПК может осуществлять предпринимательскую деятельность лишьпостольку, поскольку это служит достижению целей, ради которых онсоздан, и соответствующую этим целям.
1.6. КПК может вступать на правах коллективного члена в различныеассоциации потребительских кооперативов и кооперативные союзы как натерритории Российской федерации, так и на территории зарубежных стран.В соответствии со своими целями и задачами КПК может устанавливатьдоговорные отношения с отечественными и зарубежными коммерческими инекоммерческими организациями, с гражданами. При этом КПК сохраняетсвою полную хозяйственную самостоятельность и права юридического лица.
1.7. Целями КПК являются:
расширение спектра финансовых услуг, повышение их доступности дляшироких слоев населения;
создание дополняющей государственную системы социальной поддержкинаселения;
развитие системы самоконтроля за использованием финансовыхсредств;
развитие традиций взаимопомощи и самоорганизации в сфере,непосредственно затрагивающей финансовые интересы семьи;
содействие развитию финансовой ответственности личности;
пропаганда и распространение принципов и целей потребительскойкооперации и движения кредитных союзов.
1.8. Пайщиками (членами) КПК могут быть физические лица,достигшие возраста 16 лет, признающие Устав КПК, его цели и принципы.
1.9. КПК является юридическим лицом:
имеет самостоятельный баланс, владеет, пользуется и распоряжаетсяобособленным имуществом на праве собственности и отвечает по своимобязательствам этим имуществом;
может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные иличные неимущественные права;
может от своего имени выступать в качестве истца и ответчика всуде и в арбитражном суде;
имеет печать и угловой штамп со своим наименованием и эмблемой.
1.10. Устав КПК, изменения и дополнения к Уставу принимаютсячленами КПК на общем собрании и регистрируется в установленномпорядке.
Права юридического лица возникают у КПК с момента егогосударственной регистрации.
1.11. КПК имеет полное и сокращенное наименование: кредитныйпотребительский кооператив "_______________________" КПК"
1.12. Местонахождение КПК : г. ______________________ Кемеровскойобласти, ул. ________________________________________________________.
2. ОБЕСПЕЧЕНИЕ ИНТЕРЕСОВ ПАЙЩИКОВ КПК
2.1. КПК постоянно поддерживает готовность своевременно иполностью выполнять принятые на себя обязательства перед пайщиками:предоставление услуг, установленных собранием пайщиков; предоставлениепайщикам займов на условиях, определяемых КПК.
2.2. КПК гарантирует пайщикам возвратность паевого взноса исберегательного взноса, переданных ими кредитному потребительскомукооперативу на основании договора для использования в соответствии сцелями деятельности КПК, обеспечивая надежное размещение средств КПК всоответствии с уставными целями.
2.3. КПК формирует резервный фонд для обеспечения непредвиденныхрасходов и страховой фонд для покрытия возможных убытков отдеятельности КПК. Размеры, порядок формировании и использованиярезервного и страхового фондов определяются Положением о порядкеформирования и использования средств КПК, утверждаемым общим собраниемпайщиков КПК.
2.4. КПК разрабатывает положение о предоставлении займов,утверждаемое общим собранием пайщиков КПК и устанавливающее процедурыпредоставления займов пайщикам и систему гарантий и контроля засвоевременным их возвратом.
2.5. КПК не вправе:
2.5.1. Выдавать займы гражданам, не являющимся членами КПК.
2.5.2. Выдавать займы юридическим лицам.
2.5.3. Выступать поручителем по обязательствам своих членов итретьих лиц.
2.5.4. Вносить свое имущество в качестве вклада в уставныйкапитал хозяйственных товариществ и обществ, производственныхкооперативов и иным способом участвовать своим имуществом вформировании имущества юридических лиц, за исключением организаций,создаваемых ассоциациями потребительских кооперативов, членом которыхявляется КПК, в порядке, предусмотренном действующимзаконодательством; в последнем случае участие в уставном капиталетаких организаций не должно превышать пяти процентов собственныхсредств КПК.
2.5.5. Покупать акции и другие ценные бумаги иных эмитентов,осуществлять другие операции на финансовом и фондовом рынках, заисключением хранения средств на текущих и депозитных счетах в банках иприобретения государственных ценных бумаг.
2.6. Допустимый финансовый риск КПК ограничен:
риском невозврата займов;
риском использования банковского депозита;
риском снижения курса государственных ценных бумаг.
2.7. КПК обязан страховать риск невозврата займов по случаюсмерти или утери трудоспособности заемщиком в государственныхстраховых компаниях или в страховых компаниях, созданных ассоциациямипотребительских кооперативов, членом которых является КПК, или при ихучастии специально в этих целях. В случаях невозможности страхованияуказанного риска в этих компаниях страховщик утверждается общимсобранием членов потребительского кооператива по представлениюправления КПК.
2.8. КПК гарантирует своим пайщикам соблюдение тайны в отношенииопераций, осуществляемых ими в кредитном потребительском кооперативе,и средств, переданных ими в кредитный потребительский кооператив, всоответствии с действующим законодательством.
2.9. На денежные средства пайщиков и иное имущество, переданноеКПК в обеспечение выданных им займов или для других целей, арест можетбыть наложен и взыскание может быть обращено только в порядке и наоснованиях, предусмотренных действующим законодательством.
2.10. Каких-либо деклараций об источниках средств, вносимыхпайщиками в КПК в виде вступительного и иных взносов, паевого и иныхвкладов, сберегательных взносов, погашения займов пайщиков перед КПК,не требуется, если иное не предусмотрено действующимзаконодательством.
3. ЧЛЕНЫ - ПАЙЩИКИ КПК.
ИХ ПРАВА, ОБЯЗАННОСТИ И ОТВЕТСТВЕННОСТЬ.
ПРЕКРАЩЕНИЕ ЧЛЕНСТВА В КПК
3.1. Членами (пайщиками) КПК могут быть физические лица, жителиг.___________________________________ , достигшие 16-летнего возраста.
3.2. Юридические лица не могут быть членами (пайщиками) КПК.
Члены КПК не могут быть членами другого кредитногопотребительского кооператива.
3.3. Число членов КПК не может быть менее 20.
3.4. Для вступления в КПК необходимо подать заявление в правлениеКПК с указанием паспортных данных. Заявление о вступлении в КПКрассматривается на ближайшем заседании правления КПК. Пайщик считаетсяпринятым в КПК с момента внесения паевого взноса после решенияправления о приеме. Отказ в приеме гражданина в члены кредитногопотребительского кооператива допускается лишь в случаях, когда приемповлек бы за собой нарушение пунктов 3.1., 3.2 настоящего Устава.
3.5. Права новых членов и членов, ранее состоявших в КПК,одинаковы.
3.6. Пайщик имеет право:
3.6.1. Пользоваться всеми услугами, предоставляемыми кредитнымпотребительским кооперативом.
3.6.2. Участвовать в управлении КПК с одним голосом независимо отсуммы внесенных паев и сберегательных взносов.
3.6.3. Быть избранным в органы КПК.
3.6.4. На основании договора передавать КПК и получать от КПКсберегательные взносы, а также получать по ним компенсации.
3.6.5. Получать займы на потребительские и иные нужды наусловиях, предусмотренных Уставом КПК и иными документами,регулирующими деятельность КПК.
3.6.6. Получать от органов КПК любую информацию о деятельностиКПК, в том числе информацию о результатах внешних и внутреннихпроверок финансовой деятельности, в порядке, предусмотренном в пунктах4.6. и 4.7. настоящего Устава кредитного потребительского кооператива.
3.6.7. Приобретать товары, закупленные за счет средств КПК дляобеспечения потребностей членов-пайщиков.
3.6.8. Поручиться своим паем и/или сберегательным взносом задругих членов пайщиков КПК при выдаче им займов в размере, превышающеммаксимально возможный размер займа, который может быть выдан заемщикубез дополнительного обеспечения.
3.6.9. Получить при прекращении членства в КПК денежную стоимостьсвоего паевого взноса, которая соответствует части стоимости чистыхактивов КПК, пропорциональной размеру его паевого взноса.
3.6.10. Приобретать иные права, предусмотренные законодательствомРоссийской Федерации, Уставом кредитного потребительского кооперативаи иными документами, регулирующими деятельность кредитногопотребительского кооператива.
3.7. Члены кредитного потребительского кооператива обязаны:
3.7.1. Внести паевой взнос в порядке, предусмотренном пунктами5.3.-5.5. Устава кредитного потребительского кооператива. Размерпаевого взноса члена кредитного потребительского кооператива не можетпревышать десяти процентов общей суммы паевых взносов.
3.7.2. Соблюдать Устав кредитного потребительского кооператива идругие документы КПК, утвержденные общим собранием пайщиков КПК, атакже условия договоров между ними и КПК.
3.7.3. Выполнять решения общего собрания членов кредитногопотребительского кооператива и органов КПК, принятые в пределах ихкомпетенции.
3.7.4. Своевременно возвращать займы в порядке, предусмотренномПоложением о предоставлении займов и условиями договоров займа междупайщиком и КПК, соблюдать иные принятые на себя обязательства вотношении КПК.
3.7.5. Покрывать образовавшиеся убытки КПК посредствомдополнительных взносов в течение трех месяцев после утверждениягодового баланса потребительского кооператива в размере,соответствующем доле его паевого взноса в паевом фонде. Члены КПКсолидарно несут субсидиарную ответственность по его обязательствам впределах невнесенной части дополнительного взноса каждого из членовкредитного потребительского кооператива.
3.7.6. Нести иные обязанности, предусмотренные законодательствомРоссийской Федерации, Уставом КПК и иными документами, регулирующимидеятельность КПК.
3.8. Член (пайщик) КПК несет ответственность по своимобязательствам перед КПК на основании и в порядке, которыепредусмотрены законодательством Российской федерации.
3.9. Членство в КПК прекращается в случаях:
добровольного выхода из КПК;
исключение из членов КПК на основании и в порядке, которыепредусмотрены законодательством Российской Федерации и Уставом КПК;
смерти члена КПК или признания его умершим в установленномзаконом порядке.
3.10. В случае смерти члена КПК его наследникам, если они неявляются членами КПК и не хотят или не могут стать членами КПК,выплачивается денежная стоимость доли имущества КПК, указанная впункте 3.6.9 настоящего Устава. В случае, если наследники умершегопайщика являются членами КПК или вступают в КПК после его смерти,указанная доля имущества зачисляется на лицевые счета наследников впорядке, установленном КПК в соответствии с действующимзаконодательством.
3.11. Пайщик может быть исключен из КПК за грубые илисистематические нарушения Устава КПК, условий договора по выданномуему займу, за действия, дискредитирующие репутацию КПК или движениякредитных потребительских кооперативов в целом, а также по основаниям,предусмотренным действующим законодательством. Решение об исключениипринимается правлением КПК с последующим обязательным утверждением наобщем собрании членов КПК. При обсуждении вопроса об исключениипайщика из числа членов КПК ему должно быть заблаговременно (непозднее чем за 30 дней) направлено извещение о рассмотрении этоговопроса почтой с уведомлением о вручении либо курьером под расписку овручении. В случае невозможности известить пайщика в связи с егоотсутствием или по другим причинам такое извещение должно бытьпроизведено через средства массовой информации. Извещение должносодержать приглашение пайщика на заседание правления и/или общеесобрание членов КПК, в повестку дня которого включено рассмотрениевопроса об исключении.
3.12. Пайщик считается исключенным из КПК с момента утвержденияобщим собранием решения правления.
Пайщик считается выбывшим из КПК после подачи заявления одобровольном выходе из КПК.
3.13. При прекращении членства в КПК член КПК получает денежнуюстоимость своего паевого взноса, которая соответствует части стоимостичистых активов КПК, пропорциональной размеру его паевого взноса.Указанная сумма выплачивается пайщику не ранее окончания текущегофинансового года в течение трех месяцев после утверждения собраниемгодового баланса КПК.
При прекращении членства в КПК паевой взнос идет в погашениезадолженности пайщика перед КПК.
4. ПРАВА, ОБЯЗАННОСТИ И ОТВЕТСТВЕННОСТЬ КПК
4.1. Для достижения целей и осуществления деятельности,предусмотренных настоящим Уставом, КПК предоставляются следующиеправа:
4.1.1. От своего имени заключать договоры и совершать иныегражданско-правовые сделки и юридические действия, предусмотренныедействующим законодательством.
4.1.2. Устанавливать в пределах своей компетенции правила,обязательные для пайщиков КПК.
4.1.3. Устанавливать процентные ставки и размер компенсации припроведении активных и пассивных операций.
4.1.4. Требовать обеспечения выдаваемого займа залогом имущества,принадлежащего заемщику или поручителю, на которое может быть обращеновзыскание в соответствии с действующим законодательством, а такжетребовать от пайщиков КПК предоставления необходимых КПК для оценкиплатежеспособности пайщика документов при предоставлении пайщикамзаймов, производить проверку достоверности этих документов.
4.1.5. Выдавать доверительные (без обеспечения) займы всоответствии с Положением о предоставлении займов.
4.1.6. Получать в установленном порядке займы в банках, в томчисле и иностранных.
4.1.7. Заключать договоры страхования в качестве страхователя.
4.1.8. Оказывать консультационные услуги своим пайщикам.
4.1.9. Полностью или частично погашать задолженность пайщика КПКперед КПК в случае нарушения им договорных обязательств, возмещениязатраты из резервного фонда при невозможности или нецелесообразностивзыскания задолженности с пайщика; все такие решения должны бытьутверждены правлением КПК.
4.1.10. Открывать и создавать в установленном порядке филиалы,представительства, отделения в соответствии с действующимзаконодательством и настоящим Уставом.
4.1.11. Самостоятельно в соответствии с действующимзаконодательством устанавливать формы, системы и порядок оплаты трудасотрудников КПК, определять размеры заработной платы сотрудников КПК впределах норматива отчислений в фонд оплаты труда, утвержденногоправлением КПК.
4.2. По отношению к пайщикам КПК, не выполняющим своихобязательств перед КПК, допускающим нарушение Устава, условийдоговоров и соглашений, КПК имеет право:
4.2.1. Прекращать или сокращать выдачу займов, взыскиватьневозвращенные в срок займы.
4.2.2. Обращать паевой взнос, а также сберегательные взносы,переданные в КПК по договору, поручительства других пайщиков, залогипайщика, не выполняющие обязательств по возврату займа, в счетпогашения задолженности, в сумме займа и начисленных процентов понему.
4.2.3. Применять иные меры финансового воздействия,предусмотренные действующим законодательством и договорами,заключенными КПК с пайщиком.
4.3. КПК обязан обеспечить меры, гарантирующие финансовуюбезопасность сбережений вкладчиков, в том числе: вести систематическуюработу по оценке финансовых и иных рисков КПК и управлению рисками,повышать финансово - экономическую грамотность персонала КПК.
4.4. КПК обязан придерживаться философии движения КПК и строгособлюдать принципы кооперативной демократии, развивать формы реальногоучастия пайщиков в управлении КПК.
4.5. КПК обязан производить внутренний аудит (проверкудеятельности ревизионной комиссией) не реже двух раз в год, а такжерегулярную проверку внешним аудитом в соответствии с действующимзаконодательством, настоящим Уставом, положением об органах КПК,принимаемым общим собранием членов КПК, решениями общего собраниячленов КПК.
В случае, если число членов КПК на конец финансового годапревышает 1000 человек, годовой отчет о финансовой деятельности КПК доего утверждения общим собранием подлежит проверке независимойаудиторской организацией.
4.6. КПК обязан доводить до сведения пайщиков информацию о своейдеятельности, в том числе: об итогах финансово-хозяйственнойдеятельности за год; о решениях, принятых органами КПК; о новых ивыбывших пайщиках КПК; о проведении заседаний (собраний) органов КПК;о результатах внутренних и внешних проверок деятельности КПК впорядке, определяемом общим собранием членов КПК.
4.7. В случае непредоставления информации должностные лица ичлены органов КПК, виновные в этом нарушении, несут ответственность всоответствии с действующим законодательством, решениями общегособрания пайщиков КПК.
5. ИМУЩЕСТВО КПК
5.1. Имущество кредитного потребительского кооператива образуетсяза счет паевых взносов его членов, доходов КПК от осуществляемой имдеятельности, а также за счет спонсорских взносов, благотворительныхпожертвований и иных источников, не запрещенных законодательствомРоссийской федерации.
5.2. Имущество КПК принадлежит ему на праве собственности. Личныесбережения членов КПК не являются собственностью КПК.
5.3. Минимальный размер паевого взноса составляет __________. Прижелании пайщик может увеличить размер своего паевого взноса. Размерпаевого взноса одного пайщика не может превышать десяти процентовобщей суммы паевых взносов членов КПК. По решению общего собрания КПКна паевой взнос может быть начислена компенсация, котораявыплачивается при выходе из КПК.
По решению общего собрания КПК могут быть установленывступительные и членские взносы в соответствии с положением оформировании средств КПК.
5.4. Минимальный размер паевого взноса может быть измененрешением общего собрания членов КПК с последующей регистрациейсоответствующих изменений в Уставе КПК. Решение об измененииминимального размера паевого взноса должно быть принято общимсобранием членов КПК в случае, если такое изменение необходимо длясоблюдения финансового норматива, указанного в пункте 7.1. настоящегоУстава.
5.5. Паевой взнос вносится пайщиком в КПК в денежной форме втечение 30 дней со дня принятия правлением КПК решения о приемегражданина в члены КПК. Пайщик приобретает всю полноту прав иобязанностей, вытекающих из его членства в КПК, после внесения импаевого взноса.
5.6. Имущество КПК используется для осуществления уставнойдеятельности КПК, в том числе в обязательном порядке для формированиярезервного и страхового фондов, а также по усмотрению КПК для:
5.6.1. Формирования фонда финансовой взаимопомощи.
5.6.2. Для осуществления предпринимательской деятельности.
5.6.3. Покрытия расходов на функционирование КПК.
5.7. Часть имущества КПК, за исключением средств, направляемых врезервный и страховой фонды, может быть по решению правления КПКиспользована для формирования фонда финансовой взаимопомощи.
5.8. Часть имущества КПК, за исключением паевых взносов исредств, направляемых на формирование резервного и страхового фондов,может быть использована для осуществления предпринимательскойдеятельности, не противоречащей действующему законодательству инастоящему Уставу в порядке, определяемом решениями общего собраниячленов КПК.
6. ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ КПК
6.1. Кредитный потребительский кооператив в обязательном порядкесоздает фонд финансовой взаимопомощи, который является источникомзаймов, предоставляемых членам КПК. Фонд финансовой взаимопомощиформируется за счет личных сбережений, а также часта собственныхсредств КПК, размер которой определяется правлением КПК в соответствиис его Уставом и решениями общего собрания членов КПК, а также за счетиных источников, не запрещенных законодательством Российскойфедерации.
6.2. Фонд финансовой взаимопомощи используется для выдачи займовчленам КПК. Величина временно свободного остатка фонда финансовойвзаимопомощи не может составлять более половины этого фонда. Временносвободный остаток фонда финансовой взаимопомощи может использоватьсяисключительно для приобретения государственных ценных бумаг и храненияна депозитных счетах в банках.
6.3. КПК предоставляет займы своим членам за счет собственныхсредств кредитного потребительского кооператива и сберегательныхвзносов.
6.4. Передача денежных средств кредитным потребительскимкооперативом своим членам оформляется договором займа. Договор займазаключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договоразайма влечет за собой его недействительность.
6.5. В договоре займа должны содержаться условия о сумме займа,сроке его возврата и процентах, начисляемых на сумму займа.
В договоре займа могут предусматриваться иные условия, в томчисле условия обеспечения возврата суммы займа.
6.6. Виды предоставляемых займов и общие условия предоставлениязаймов определяет общее собрание членов КПК. Правление КПК наосновании решения общего собрания членов КПК устанавливает процентныеставки по предоставляемым займам.
6.7. Передача сберегательных взносов кредитному потребительскомукооперативу осуществляется на основании договора, заключаемого междуКПК и его членом в письменной форме. Несоблюдение письменной формыуказанного договора влечет за собой его недействительность.
6.8. Договор о передаче кредитному потребительскому кооперативусберегательных взносов должен содержать условия о суммепредоставляемых личных сбережений, порядке их передачи, сроке ипорядке возврата кредитным потребительским кооперативом, размере ипорядке платы за их использование, ответственность сторон за нарушениеусловий договора, в том числе право досрочного расторжения потребованию пайщика. Стороны в договоре могут предусматривать иныеусловия.
6.9. Компенсация КПК членам КПК за использование ихсберегательных взносов включается в сумму расходов КПК.
7. ФИНАНСОВЫЕ НОРМАТИВЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КПК
7.1. Сумма паевых взносов КПК должна составлять не менее трехпроцентов суммы личных сбережений членов КПК.
7.2. Сумма собственных средств КПК должна составлять не менеесеми процентов общей суммы обязательств КПК.
7.3. Величина резервного фонда должна составлять не менее пятипроцентов величины фонда финансовой взаимопомощи.
7.4. Общая сумма займов, выданных одному пайщику, в любой моментвремени должна составлять не более десяти процентов величины фондафинансовой взаимопомощи.
7.5. Другие финансовые нормативы деятельности КПК могут бытьустановлены решениями общего собрания членов КПК.
8. ОРГАНЫ УПРАВЛЕНИЯ КПК
8.1. Органами управления КПК являются общее собрание членов КПК,правление КПК, ревизионная комиссия КПК, кредитный комитет КПК,дирекция КПК.
8.2. Деятельность правления, кредитного комитета, ревизионнойкомиссии кредитного потребительского кооператива строится на основаниидействующего законодательства, настоящего Устава и положения оборганах КПК, принимаемого общим собранием членов КПК.
8.3. Если число пайщиков КПК составляет более ста, участие ввыборных органах КПК лиц, состоящих между собой в близком родстве илисвойстве (родители, супруги, братья, сестры, сыновья, дочери, а такжебратья, сестры, родители и дети супругов), за исключением общегособрания КПК, запрещается.
Общее собрание членов КПК
8.4. Высшим органом кредитного потребительского кооперативаявляется общее собрание членов КПК. Очередное общее собраниепроводится не реже одного раза в год, не позднее чем через три месяцапосле сдачи КПК годового отчета о финансово-хозяйственной деятельностив соответствующий государственный орган. Внеочередное общее собраниесозывается по инициативе правления, кредитного комитета, ревизионнойкомиссии КПК или по требованию не менее чем одной трети общего числачленов КПК.
8.5. К исключительной компетенции общего собрания членов КПКотносятся:
8.5.1. Утверждение Устава КПК, внесение изменений в него идополнений к нему; утверждение наименования КПК, его эмблему.
8.5.2. Утверждение положений, регулирующих деятельность КПК, втом числе в обязательном порядке: Положения о порядке (формирования ииспользования фонда финансовой взаимопомощи, об органах КПК, положенияо предоставлении займов, положений о филиалах, представительствах,отделениях КПК (при наличии последних).
8.5.3. Избрание из числа членов КПК правления КПК, ревизионнойкомиссии КПК, кредитного комитета, их переизбрание, а такжерассмотрение отчетов об их деятельности, утверждение кандидатурыдиректора КПК.
8.5.4. Утверждение решений других органов КПК, требующихутверждения в соответствии с действующим законодательством, на стоящимУставом КПК, положениями, регулирующими деятельность КПК.
8.5.5. Утверждение годового баланса КПК.
8.5.6. Определение порядка досудебного рассмотрения споров междукредитным потребительским кооперативом и его членами.
8.5.7. Определение принципов предоставления займов.
8.5.8. Определение порядка образования фондов КПК и направленийих использования, утверждение отчетов об их использовании.
8.5.9. Решение вопросов о вхождении в ассоциации КПК и выходе изних, о делегируемых ассоциациями правах; решение о создании филиалов,представительств КПК.
8.5.10. Принятие решений об изменении минимального размерапаевого взноса.
8.5.11. Принятие решений по представлению правления о внесениидополнительных взносов членами КПК, в том числе на покрытие убытков отдеятельности КПК.
8.5.12. Принятие решения о реорганизации и ликвидации КПК.
8.6. Место и время проведения общего собрания, а также повесткадня должны быть доведены до сведения пайщиков не позднее чем за десятьдней до даты проведения общего собрания. Общее собрание правомочнопринимать к рассмотрению любой вопрос,связанный с деятельностью КПК, ивынести по нему решение, если этот вопрос внесен в повестку дня илипредложен для обсуждения по инициативе правления или его председателя,ревизионной комиссии или ее председателя или по требованию не менеечем одной трети членов КПК либо участников общего собрания.
8.7. Общее собрание членов КПК правомочно принимать решения, еслина нем присутствуют не менее 50 процентов членов КПК плюс один членКПК или их законных представителей.
Решение общего собрания считается принятым, если за негопроголосовало более половины участников этого собрания, за исключениемрешений о реорганизации и ликвидации КПК, которые принимаютсяквалифицированным большинством голосов (не менее 2/3 от общегоколичества пайщиков).
8.8. Решения принимаются пайщиками по принципу "Один человек -один голос", вне зависимости от сумм паевого и сберегательного взносовкаждого из пайщиков. Правом голоса на общем собрании пользуются лишьпайщики, полностью оплатившие паевой взнос. На общем собрании членовКПК в обязательном порядке ведется протокол. Протокол общего собраниячленов КПК подписывается председательствующим и секретарем общегособрания. Протоколы общих собраний членов КПК прошнуровываются,скрепляются печатью КПК и подшиваются в соответствующее дело. Копиипротоколов должны находиться в помещении КПК в месте, доступном дляознакомления с ними членов КПК.
8.9. В случае необходимости оперативного принятия решения повопросу, относящемуся к компетенции общего собрания пайщиков КПК, заисключением вопросов, решаемых квалифицированным большинством голосов,по решению общего собрания либо не меньше чем двух третей членовправления проводится заочное голосование.
Вопрос для голосования высылается в письменной форме всемпайщикам заказной корреспонденцией либо нарочным с уведомлением овручении. В случае, если в течение 15 дней со дня вручения такогоотправления пайщику ответа на него не поступило, то считается, что онпроголосовал "за".
Правление кредитного потребительского кооператива
8.10. Правление избирается общим собранием из числа членов КПК.Председатель правления избирается на заседании правления из членовправления.
8.11. В периоды между общими собраниями членов КПК руководствоего деятельностью осуществляет правление КПК. функции правленияопределяются настоящим Уставом и положением об органах КПК. Решенияпринимаются большинством голосов присутствующих на заседании правленияего членов при условии присутствия на нем более половины его членов.
8.12. Председатель правления КПК и члены правления не могут бытьчленами ревизионной комиссии и/или кредитного комитета КПК.
Член правления КПК может совмещать свою деятельность в правлениис работой в КПК по трудовому договору (контракту).
Число членов правления, работающих в КПК по трудовому договору(контракту), не должно превышать одной трети состава правления.
Директор кредитного потребительского кооператива
8.13. Исполнительным органом КПК является директор. Директорназначается и отстраняется от должности правлением КПК с последующимобязательным утверждением решения общим собранием пайщиков КПК.
8.14. Директор КПК без доверенности представляет КПК во всехроссийских, иностранных предприятиях, организациях и учреждениях;принимает по трудовому договору (контракту) и увольняет работников КПКисходя из устанавливаемой правлением общей суммы затрат наадминистративные расходы в порядке, установленном действующимзаконодательством, настоящим Уставом и положением об органах КПК.
8.15. Директор КПК руководит всей текущей деятельностью КПК всоответствии с полномочиями, предоставленными ему собранием пайщиков иправлением КПК и Уставом КПК и несет персональную ответственность завыполнение возложенных на КПК задач.
С директором заключается трудовой договор, в которомпредусматривается возможность его расторжения при назначении новогодиректора.
8.16. КПК приобретает и осуществляет гражданские права черезсвоего директора, который действует от имени КПК.
Кредитный комитет КПК
8.17. Кредитный комитет избирается общим собранием членов КПК.
8.18. Кредитный комитет КПК принимает решения о выдаче займов ипорядке их возврата в соответствии с принципами, установленными общимсобранием членов КПК и Положением о предоставлении займов пайщикамКПК.
Членами кредитного комитета не могут быть главный бухгалтер КПК,председатель правления КПК и члены его правления, члены ревизионнойкомиссии КПК.
Члены кредитного комитета могут совмещать свою деятельность вкредитном комитете с работой в КПК по трудовому договору (контракту).
Ревизионная комиссия КПК
8.19. Ревизионная комиссия, избираемая общим собранием членовкредитного потребительского кооператива, осуществляет контроль задеятельностью КПК и его органов.
8.20. Членами ревизионной комиссии не могут быть главныйбухгалтер КПК, председатель правления кредитного потребительскогокооператива и члены его правления, члены кредитного комитета.
Члены ревизионной комиссии кредитного потребительскогокооператива не могут совмещать свою деятельность в ревизионнойкомиссии с работой в КПК по трудовому договору (контракту).
9. ТРУД В КРЕДИТНОМ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ КООПЕРАТИВЕ
9.1. Трудовые отношения в КПК регулируются действующимзаконодательством с учетом положений настоящего Устава и положения оборганах КПК.
9.2. Наем работников осуществляется в контрактной форме. Контрактдолжен предусматривать возможность его расторжения по инициативе КПК сучетом положений действующего законодательства, а такжесоответствовать требованиям настоящего Устава и положения об органахКПК. Контракт также должен обязывать указанных работников соблюдатьтребования Устава, положений о деятельности КПК.
10. РЕОРГАНИЗАЦИЯ И ЛИКВИДАЦИЯ КПК
10.1. Реорганизация кредитного потребительского кооперативаосуществляется на основании и в порядке, которые предусмотренызаконодательством Российской Федерации. Органом КПК, правомочнымпринимать решение о реорганизации КПК, является общее собрание членовКПК.
10.2. Ликвидация КПК осуществляется на основании и в порядке,которые предусмотрены законодательством Российской федерации.Ликвидация осуществляется также в случае, если число членов КПКсоставляет менее чем двадцать человек. Органом КПК, правомочнымпринять решение о добровольной ликвидации, является общее событиечленов КПК.
10.3. Имущество КПК, оставшееся после удовлетворения требованийкредиторов, распределяется между членами КПК пропорционально их паевымвзносам.
Приложение 1
к Примерному уставу кредитного
потребительского кооператива
Утверждено общим собранием
"____" _____________ 19 г.
ПОЛОЖЕНИЕ ОБ ОРГАНАХ КРЕДИТНОГО ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО
КООПЕРАТИВА ГРАЖДАН
1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
1.1. Органами кредитного потребительского кооператива граждан_____________________ (наименование), именуемого далее "КПК" являются:общее собрание членов КПК, правление КПК, ревизионная комиссия КПК,кредитный комитет КПК, директор КПК.
1.2. Органы КПК осуществляют свою деятельность в соответствии сдействующим законодательством, Уставом КПК, настоящим Положением.
1.3. Члены выборных органов КПК, а также сотрудники КПК, если неявляются его членами, не имеют никаких льгот и привилегий по отношениюк другим пайщикам КПК, в особенности при получении займов. Членамивыборных органов КПК могут быть только пайщики, достигшие возраста 18лет.
1.4. КПК по решению общего собрания членов, либо если это невлечет за собой материальных издержек, по решению правления,ревизионной комиссии, кредитного комитета или директора можетформировать вспомогательные органы, функции, полномочия иответственность вспомогательных органов определяются специальнымиположениями либо иными документами того органа КПК, который принялрешение о формировании вспомогательного органа.
2. ОБЩЕЕ СОБРАНИЕ ЧЛЕНОВ КПК
2.1. Дата проведения очередного общего собрания назначаетсяправлением КПК. Работу по созыву и организации проведения собраниявозглавляет директор.
Повестка дня очередного собрания определяется правлением.Предложения пайщиков о включении вопросов в Повестку дня очередногособрания вносятся в правление КПК в течение первого квартала года,следующего за отчетным.
2.2. Дата проведения и повестка дня внеочередного собранияопределяются органом, его созвавшим. В случае созыва общего собранияпо инициативе пайщиков сбор необходимого числа подписей производитсяинициативной группой на основании предложенной ею повестки дня. Работупо организации проведения внеочередного собрания возглавляет директорлибо уполномоченный представитель (группы пайщиков), созвавшихсобрание.
2.3. Все пайщики КПК должны быть оповещены о проведении собранияв соответствии с Уставом КПК следующими способами (в зависимости отчисла пайщиков, типа КПК и других обстоятельствах) по усмотрению КПК.
2.3.1. Рассылка уведомлений почтой.
2.3.2. Обзвон пайщиков.
2.3.3. Помещение объявления о проведении собрания в печати.Помимо этого в помещение КПК в доступном для пайщиков месте вобязательном порядке вывешивается информация о. проведении собрания.
2.4. При обсуждении на собрании каких-либо документов каждому изпайщиков должна быть предоставлена копия проекта. При обсуждениидокументов значительного объема копии должны быть предоставленыпайщикам заблаговременно.
2.5. Пайщики присутствуют на общем собрании лично или направляютсвоих представителей, которые действуют от их имени на основаниидоверенности, заверенной в соответствии с законодательством.Запрещается передача одному липу голосов более чем на 10 процентовпайщиков КПК.
2.6. Перед началом работы каждого общего собрания ведетсярегистрация его участников. Работу по регистрации организуютправление, дирекция КПК, которые затем докладывают собранию о числеприсутствующих или представленных на собрании пайщиков, избираетсясчетная комиссия.
Функции счетной комиссии могут быть возложены на ревизионнуюкомиссию КПК.
3. ПРАВЛЕНИЕ КРЕДИТНОГО ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КООПЕРАТИВА
3.1. Правление избирается сроком на 2 года. Председательправления избирается сроком на 2 года. Число членов правления не можетбыть менее 5 человек.
3.2. Правление решает все вопросы, кроме отнесенных кисключительной компетенции других органов КПК. Решения принимаютсяпростым большинством голосов от числа присутствующих на заседаниичленов правления при условии присутствия на нем более половины егочленов. При равенстве его голосов принимается решение, за котороепроголосовал председатель правления или лицо, выполняющее его функции.Делегирование голосов допускается лишь в случаях отсутствия членовправления на заседании по уважительной причине при наличииимперативного мандата, то есть прямого распоряжения отсутствующегочлена правления как именно его представитель должен голосовать покаждому конкретному вопросу.
3.3. Заседания правления проводятся на регулярной основе 1 раз вмесяц. Дату и повестку дня заседания правления определяет егопредседатель.
При необходимости, а также по требованию не менее одной третичленов правления созывается внеочередное заседание правления, повесткадня которого определяется инициатором созыва.
3.4. Участие в работе правления с правом совещательного голоса вобязательном порядке принимают директор и главный бухгалтер КПК.
Право принимать участие в заседаниях правления с совещательнымголосом имеют члены других выборных органов КПК. При наличиифизической возможности присутствовать на заседаниях правления имеетправо любой пайщик КПК. При необходимости правление может пригласитьприсутствовать или участвовать в своем заседании с правомсовещательного голоса любое лицо,
3.5. На каждом заседании правления ведутся протоколы, которыеудостоверяются подписями председателя правления, секретаря заседания ипечатью КПК. Протоколы регистрируются и подшиваются к делу вустановленном порядке. В протоколах указываются порядковый номер, датаи место проведения заседания.
3.6. Правление КПК не реже одного раза в три месяца информируетпайщиков о ходе и результатах работы с их личными сбережениями впорядке, установленном Уставом КПК.
3.7. Правление решает вопросы приема и исключения пайщиков КПК всоответствии с Уставом КПК в пределах своей компетенции.
3.8. Правление решает вопросы финансовой деятельности КПК впределах своей компетенции, в том числе:
3.8.1. Определяет процентные ставки по личным сбережениямпайщиков.
3.8.2. Определяет процентные ставки по предоставляемым пайщикам ирегулирует деятельность по предоставлению займов в пределах,ограниченных полномочиями общего собрания, кредитного комитета иположениями действующего законодательства, Устава КПК, положения опредоставлении займов; принимает решения о предоставлении пайщикам висключительных случаях по представлению кредитного комитетабеспроцентных займов;
совместно с кредитным комитетом принимает решения опредоставлении займов членам выборных органов КПК и сотрудникам КПК,если они являются его членами, за исключением случаев, когда выдачазаймов прямо разрешена положением о предоставлении займов безкаких-либо условий и без обеспечения.
3.8.3. Выдает разрешение на осуществление сделок, связанных сразмещением временно свободного остатка фонда финансовой взаимопомощи,если сумма сделки превышает 10 процентов величины этого остатка.
3.8.4. Выдает разрешение на осуществление сделок, связанных собеспечением деятельности КПК (приобретение основных средств,нематериальных активов, получение займов в банках или иныхорганизациях и т.п.), если сумма сделки и/или ответственность по нейпревышает 10 процентов величины собственных средств КПК.
3.8.5. Принимает решения о мерах по обеспечению возврата займов,в том числе о мерах воздействия по отношению к недобросовестнымзаемщикам.
3.8.6. Принимает решения о финансовом участии КПК в совместнойдеятельности кредитных союзов, в деятельности ассоциации кредитныхсоюзов в пределах, установленных положением о порядке формирования ииспользования имущества и доходов КПК.
3.8.7. Принимает решения о мерах по обеспечению защиты имуществаКПК от причинения ему вреда третьими лицами, а также по обеспечениюбезопасности пайщиков и сотрудников КПК (меры защиты от кражи, взлома,ограбления, мошенничества, стихийных бедствий, утраты информации ит.п.).
3.8.8. Принимает решения о мерах по обеспечению достаточностирезервного и страхового фонда, доходов КПК для поддержания егофинансовой стабильности.
3.9. Правление назначает на должность и освобождает от должностиглавного бухгалтера; определяет круг других работников, трудовыеотношения с которыми должны оформляться в форме контракта;разрабатывает и утверждает контракты с указанными работниками, а такжес директором КПК, принимает решение о поощрениях и взысканиях поотношению к указанным сотрудникам в соответствии с действующимтрудовым законодательством.
3.10. Правление в пределах своей компетенции разрабатывает иутверждает программы и планы развития КПК, в том числе программыобучения пайщиков КПК, социальной поддержки пайщиков и т.д.
3.11. Председатель правления в пределах своей компетенциипредставляет КПК в отношениях с ассоциациями КПК, средствами массовойинформации и других аналогичных отношениях.
4. КРЕДИТНЫЙ КОМИТЕТ КПК
4.1. Кредитный комитет избирается сроком на 1 год. Ни один изчленов кредитного комитета, как правило, не может входить в его составв течение более трех лет. Число членов кредитного комитета не можетбыть менее трех человек. Решения принимаются кредитным комитетом, еслив его заседании участвуют не менее 3 человек, а при численности более9 человек - более одной трети его членов.
4.2. При рассмотрении кредитным комитетом в среднем более чем 10заявок на получение займов в неделю его членам могут бытькомпенсированы затраты времени на их работу в кредитном комитете,исходя из фактических затрат времени каждого из его членов на работу вкредитном комитете в среднемесячного дохода каждого из членов.
4.3. КПК реализует свои полномочия в соответствии с пунктами4.1.4 и 4.1.5 Устава КПК и с положением о предоставлении займов черезкредитный комитет.
Кредитный комитет в обязательном порядке привлекается к принятиюрешений в соответствии с пунктами 4.1.9 и 4.2 Устава КПК.
4.4. В случае рассмотрения кредитным комитетом документов,необходимых для принятия решений о предоставлении займа, либо в случаеприглашения им пайщика, желающего получить заем, члены кредитногокомитета обязаны по согласованию с пайщиком сохранятьконфиденциальность в отношении получаемой ими информации. Пайщикдолжен быть проинформирован, что конфиденциальность будет сохранятьсяв отношении любой информации, разглашения которой он не желает. Этоправило не распространяется на документы, представляемые официально вкачестве обеспечения получаемого пайщиком займа, а также на случаи,когда заем не возвращен пайщиком в срок и обеспечение его возвратаневозможно без использования указанной информации. В случае нарушениячленом кредитного комитета тайны в отношении конфиденциальнойинформации он несет ответственность в соответствии с действующимзаконодательством. Кроме того, все такие случаи по заявлению пайщиковв обязательном порядке обсуждаются правлением КПК либо общим собраниемчленов КПК.
4.5. Кредитный комитет ежегодно составляет и представляет общемусобранию отчет о своей деятельности. Отчет должен включать в себяследующую информацию:
4.5.1. Общая сумма выданных займов.
4.5.2. Количество выданных займов.
4.5.3. Структура выданных займов по типам (целям).
4.5.4. Общее число заемщиков.
4.5.5. Максимальные и средние размеры и сроки займов.
4.5.6. Максимальные и средние размеры и сроки займов по каждомутипу.
4.5.7. Отношение числа заемщиков к общему числу членов КПК.
4.5.8. Число отказов в предоставлении займов.
4.5.9. Число и общая сумма займов, выданных членам выборныхорганов КПК и сотрудникам КПК, являющихся его членами.
4.5.10. Все случаи невозврата и значительной (более 30 дней)просрочки возврата займов с указанием суммы и причины невозврата.
4.6. Кредитный комитет ежемесячно составляет и представляетправлению КПК отчет о своей деятельности, включающий информацию,предусмотренную пунктами 4.5.1 - 4.5.10 настоящего Положения, а такжеинформацию обо всех случаях просрочек в расчетах по займам. Кредитныйкомитет взаимодействует с правлением КПК в порядке предусмотренномдокументами, регулирующими деятельность.
4.7. На каждом заседании кредитного комитета ведутся протоколыкоторые удостоверяются подписями председательствующего на заседании исекретаря заседания кредитного комитета. Протоколы оформляются,регистрируются и подшиваются в дело в установленном порядке. Приведении протоколов должны учитываться требования пункта 4.4.настоящего Положения.
5. РЕВИЗИОННАЯ КОМИССИЯ КПК
5.1. Ревизионная комиссия избирается сроком на 1 год. Ни один изчленов ревизионной комиссии, как правило, не может входить в ее составв течение более трех лет. Число членов ревизионной комиссии не можетбыть менее трех человек. Решения ревизионной комиссии правомочны, еслиони приняты более чем половиной ее членов.
5.2. Члены ревизионной комиссии не получают вознаграждения засвою деятельность, но при наличии у КПК возможности имеют право пройтиза счет КПК обучение, необходимое для повышения их квалификации.
5.3. Ревизионная комиссия в обязательном порядке привлекается припроведении внешнего аудита деятельности КПК.
5.4. В ходе осуществления своей деятельности ревизионная комиссияимеет доступ ко всей документации КПК с учетом требований пункта 4.4.настоящего Положения. В обязательном порядке должна проверятьсяфинансовая, бухгалтерская документация, договоры, делопроизводство,протоколы. Отдельно должны проверяться все случаи невозврата изадержки в расчетах по займам, причины, принимаемые к должникам меры,и т.п.
5.5. Ревизионная комиссия имеет право созывать заседаниеправления в недельный срок. Ревизионная комиссия имеет правоприостановить выполнение любым сотрудником, членом правления,кредитного комитета его функции на срок до проведения такогозаседания.
5.6. Ревизионная комиссия проверяет меры обеспечения финансовойбезопасности КПК, его пайщиков, а также контролирует материальноеобеспечение мер личной безопасности сотрудников и пайщиков КПК.
5.7. На ревизионную комиссию возлагаются функции по надзору засоблюдением этики в отношениях КПК с пайщиками, в действияхсотрудников и членов выборных органов КПК. Ревизионная комиссиярассматривает жалобы членов КПК, выполняет функции арбитра в спорахмежду пайщиками, сотрудниками, членами выборных органов КПК всоответствии с Уставом КПК и решениями общего собрания членов КПК приусловии согласия обеих спорящих сторон р рассмотрением спораревизионной комиссией. Это положение не отменяет право любой изспорящих сторон рассматривать споры в порядке, установленномдействующим законодательством.
5.8. Работа ревизионной комиссии отражается в протоколах, которыеоформляются, регистрируются и подшиваются в дело в установленномпорядке.
6. ДИРЕКТОР КПК
6.1. Директор КПК в пределах своей компетенции, установленнойдействующим законодательством, Уставом КПК, настоящим Положением,иными внутренними нормативными документами КПК, решениями общегособрания членов и правления КПК, условиями контракта выполняетследующие функции:
6.1.1. Решает вопросы подбора кадров, необходимых КПК, производитнаем, увольнение и оплату труда персонала с учетом положений пункта3.9. настоящего Положения.
6.1.2. Определяет в соответствии с установленными правиламипорядок делопроизводства в КПК, в том числе общие условия и порядокподписания договоров, заключаемых КПК, порядок ведения расчетныхдокументов и корреспонденции.
6.1.3. Разрабатывает и утверждает правила внутреннего трудовогораспорядка в КПК.
6.1.4. Представляет общему собранию и правлению КПК отчет о своейдеятельности.
6.1.5. Представляет КПК без доверенности во взаимоотношениях сдругими организациями по финансово-хозяйственным вопросам в пределахсвоей компетенции.
6.1.6. Принимает меры по выполнению решений других органов КПК.
6.1.7. Разрабатывает предложения по всем аспектам деятельностиКПК и выносит их на обсуждение и утверждение соответствующих органовКПК.
6.1.8. Рассматривает и утверждает отчеты филиалов,представительств, отделений, структурных подразделений КПК собязательным последующим включением информации об их деятельности вотчеты перед правлением КПК.
6.1.9. Решает другие вопросы в пределах своей компетенции,осуществляет в пределах своей компетенции деятельность, необходимуюдля обеспечения повседневного функционирования КПК.
6.2. Директор имеет право финансовой подписи.
6.3. Директор имеет право доступа к любой информации одеятельности КПК с учетом положений пункта 4.4 настоящего Устава.директор с правом совещательного голоса принимает участие в работевсех органов КПК.
6.4. Директор не имеет права голосовать на общем собрании отимени Других членов КПК, за исключением своих ближайших родственников.
6.5. Директор не имеет права совмещать свою работу в КПК сработой в банках, других кредитных организациях, небанковскихфинансовых институтах, других КПК, за исключением выполнения отдельныхработ по трудовому соглашению, что должно быть согласовано справлением КПК.
6.6. Директор не имеет право самостоятельно (без согласования справлением КПК) принимать решения о заключении договоров от имени КПКс юридическими и физическими лицами, с которыми он как физическое лицосостоит в договорных отношениях либо перед которыми он имееткакие-либо имущественные и личные неимущественные обязательства, в томчисле директор не имеет права без согласования с правлением КПКпринимать на работу своих ближайших родственников.
6.7. В контракте, заключенном с директором, в обязательномпорядке должны содержаться нормы Устава КПК и настоящего Положениялибо ссылка на них,
В контрактах, заключенным с главным бухгалтером и инымиработниками КПК, указанными в пункте 9.2 Устава КПК, в обязательномпорядке должны содержаться нормы пункта 9.2 Устава КПК и пунктов 3.9.,6.4, 6.6. настоящего Положения либо ссылка на них.
7. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ
Изменения и дополнения к настоящему Положению, а также решения,касающиеся функции, полномочий и ответственности органов КПК, неотраженных в настоящем Положении, принимаются общим собранием членовКПК.
Приложение 2
к Примерному уставу кредитного
потребительского кооператива
Утверждено общим собранием
"____" _____________ 19 г.
ПОЛОЖЕНИЕ О ПРЕДОСТАВЛЕНИИ ЗАЙМОВ ЧЛЕНАМ КРЕДИТНОГО
ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КООПЕРАТИВА ГРАЖДАН
"_____________________________________________" П
(наименование)
1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
1.1. Настоящее Положение устанавливает порядок и процедурыпредоставления займов членам кредитного потребительского кооперативаграждан _________ (наименование) (далее по тексту - КПК).
1.2. Деятельность КПК по предоставлению своим членам займоврегулируется действующим законодательством, Уставом КПК, настоящимПоложением, решениями общего собрания членов КПК.
1.3. Займы выдаются только членам КПК. На получение займа можетпретендовать любой член КПК. Условия предоставления займов членамвыборных органов и сотрудникам КПК устанавливаются Уставом иположением об органах КПК.
1.4. При предоставлении займов пайщикам КПК необходимо соблюдатьфинансовые нормативы, установленные Уставом КПК и условил,определенные настоящим Положением. Ответственность за соблюдениеуказанных нормативов и условий несет орган или сотрудник, принявшийрешение о предоставлении займов.
1.5. Пайщики должны быть проинформированы об условиях и порядкепредоставления им займов.
Настоящее Положение, а также образцы заявки на получение займов идоговоров займа, заключаемых с пайщиками, должны находиться впомещении КПК в месте, доступном для пайщиков. Член кредитногокомитета иди иное уполномоченное лицо, ведущее первичную работу спайщиками желающими получить заем, обязано убедиться, что пайщикуизвестны и понятны условия предоставления займа.
1.6. Каждый заем, предоставляемый членам КПК, в обязательномпорядке оформляется договором в соответствии с требованиямидействующего законодательства, Устава КПК, настоящего Положения.
Договор должен быть датирован днем фактического полученияпайщиком займа из кассы КПК либо при предоставлении займа вбезналичной форме днем фактического перечисления средств КПК и в этотже день подписан заемщиком и директором КПК. При предоставлении займовнеобходимо соблюдать установленные действующим законодательствомправила ведения кассовых операций.
1.7. Процентные ставки по предоставляемым займам и величинуштрафа за просрочку платежей по займам устанавливает в пределах своейкомпетенции правление КПК.
1.8. Проценты, начисляемые КПК по личным сбережениям пайщикам,при прочих равных условиях одинаковы для всех пайщиков независимо оттого, пользуются они займами в КПК или нет.
2. ЗАЯВКА НА ПОЛУЧЕНИЕ ЗАЙМА И ЕЁ РАССМОТРЕНИЕ
2.1. Член КПК, желающий получить заем, в обязательном порядкезаполняет заявку на получение займа, форма заявки утверждаетсяправлением КПК. Заявка должна содержать следующую информацию:
2.1.1. Сведения о пайщике.
2.1.2. Вид займа, на получение которого претендует пайщик.
2.1.3. Необходимые пайщику сумма и срок займа.
2.1.4. Краткое описание предлагаемого обеспечения займа.
2.1.5. Расписка в том, что пайщик знаком с условиямипредоставления займов.
2.2. Член кредитного комитета или иное уполномоченное лицообязано:
2.2.1. Помочь пайщику при заполнении заявки.
2.2.2. Зарегистрировать заявку в установленном порядке.
2.2.3. Проверить состояние паевого взноса, личных сбереженийпайщика, а также числящихся за ним на момент подачи заявки займов ипогашения обязательств перед КПК по предыдущим займам.
2.2.4. В случае, если пайщик в качестве обеспечения предлагаетпоручительства других пайщиков, проверить в аналогичном пункту 2.2.3порядке состояние дел поручителей.
2.2.5. В случае, если предоставление пайщику займа требуетрешения кредитного комитета (пункты 3.5. - 3.18) проинформироватьпайЩика о дате и времени рассмотрения кредитным комитетом его заявки одокументах и требованиях к их оформлению, которые пайщик долженпредставить кредитному комитету для подтверждения своейплатежеспособности и надлежащего подтверждения обеспечения займа.
2.2.6. В случае, если предоставление займа не требует решениякредитного комитета и КПК располагает достаточными наличнымисредствами в кассе для удовлетворения заявки, в максимально короткийсрок обеспечить подписание договора займа пайщиком и директором КПК иобеспечить выдачу займа из кассы; этот же порядок распространяется назаймы, решения о выдаче которых приняты кредитным комитетом,правлением КПК.
2.2.7. В случае, если предоставление займа не требует решениякредитного комитета, но КПК не располагает достаточными наличнымисредствами в кассе, должны быть приняты меры к получению наличныхсредств с расчетного счета КПК в максимально короткий срок иобеспечить подписание договора пайщиком и директором КПК в моментвыдачи займа из кассы; этот же порядок распространяется на займы,решение о выдаче которых принято кредитным комитетом, правлением КПК,при недостаточности наличных средств в кассе для выдачи займа.
2.2.8. В случае, если принято решение о предоставлении займалюбого типа ( как требующего решения кредитного комитета, правленияКПК, так и не требующего), но КПК не располагает достаточными дляудовлетворения займа средствами ни в кассе, ни на расчетном счетеустанавливается очередь; регулирование очередности производится впорядке, установленном разделом 5 настоящего Положения.
2.2.9. В случае, если предоставление займа, на получение которогопретендует пайщик повлекло бы за собой нарушение условий и требований,определенных Уставом КПК и настоящим Положением, уполномоченное лицоКПК обязано проинформировать пайщиков о причинах невозможности выдачизайма по требованию пайщика в письменной форме и о том, какие действияпайщику следует предпринять для получения займа,
2.3. Кредитный комитет рассматривает заявки членов КПК наполучение займа строго в порядке их поступления, вне зависимости оттого, на получение займа какого типа претендует пайщик. Исключениямогут быть сделаны для определенных категорий пайщиков (ветераны,инвалиды, многодетные и т.п.) или в чрезвычайных случаях (смерть всемье, тяжелое заболевание, пожар и т.п.)
2.4. Кредитный комитет рассматривает заявку в присутствиипайщика, претендующего на получение займа, если на этом настаиваетпайщик, либо по собственному усмотрению. Кредитный комитетрассматривает заявки при наличии заявки и соответствии установленнымтребованиям всех документов, необходимых для получения займовопределенного вида. Кредитный комитет может потребовать от пайщикапредоставления дополнительных документов и /или объяснений,подтверждающих его платежеспособность.
2.5. В случае, если после рассмотрения заявки и приложенной к нейдокументации выясняется невозможность предоставления займа,запрашиваемого пайщиком, кредитный комитет вправе отказать впредоставлении займа либо по согласованию с пайщиком изменить сум мусрок займа, вид займа. По требованию пайщика ему выдается выписка изпротокола заседания кредитного комитета, относящаяся к рассмотрениюего заявки.
2.6. Принимая решение о выдаче займов, кредитный комитет вправеруководствоваться не только предоставленной пайщиком документацией, нои такими мотивами как, например, репутация пайщика, наличие(отсутствие у него и его семьи постоянной работы, иных источниковдоходов и т.п.). При принятии решения о предоставлении займа кредитныйкомитет обязан учитывать аккуратность пайщика в погашении предыдущихзаймов КПК. Однако при принятии решения о предоставлении займакредитный комитет обязан также руководствоваться положениями главы 2Конституции Российской Федерации. Пайщик, которому отказано впредоставлении займа, имеет право обратиться с жалобой в ревизионнуюкомиссию КПК. Если пайщик считает, что отказ в предоставлении займапредставляет собой нарушение его конституционных прав, он можетобратиться в суд в соответствии с действующим законодательством.
2.7. Если удовлетворение заявки на получение займа требуетрешения правления КПК, уполномоченный сотрудник КПК или кредитныйкомитет обязан проинформировать пайщика об основаниях применения этойпроцедуры, а также о дате и времени ближайшего очередного заседанияправления КПК. Включение рассмотрения таких заявок в повестку дняближайшего заседания правления КПК обязательно.
3. ВИДЫ ЗАЙМОВ, ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫХ ПАЙЩИКАМ КПК
ЗАЕМ НА ТЕКУЩИЕ НУЖДЫ
3.1. Заем на текущие нужды предоставляется любому пайщику КПК безкакого-либо дополнительного обеспечения, если сумма запрашиваемогозайма не превышает большей из двух величин: десятикратный размерминимальной оплаты труда либо величина личных сбережений пайщика,переданных им в КПК, при условии, что за пайщиком не числитсязадолженности по каким бы то ни было займам в КПК, либо общая величинаего задолженности с причитающимися процентами не превышает суммы еголичных сбережений в КПК, уменьшенной на сумму запрашиваемого займа,либо другие займы в КПК с причитающимися процентами полностьюобеспечены в порядке, определенном настоящим Положением.
3.2. Удовлетворение заявки на получение займа на текущие нужды нетребует решения кредитного комитета.
3.3. Пайщик, пользующийся займом на текущие нужды, не имеетправа изымать из КПК свои личные сбережения и начисленные проценты поним в пределах суммы выданного займа и причитающихся процентов по немудо тех пор, пока полностью не погасит задолженность.
3.4. Максимальный срок, на который может быть выдав заем натекущие нужды, составляет один месяц.
ЗАЕМ НА ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ НУЖДЫ
3.5. Заем на потребительские нужды может быть доверительным (безобеспечения), обеспеченным поручительством других пайщиков КПК либообеспечен залогом. В заявке на получение займа должно быть указано, накакие конкретно цели пайщик собирается использовать заем.
3.6. Решение на предоставление займа на текущие нужды принимаеткредитный комитет.
3.7. Доверительный заем на потребительские нужды выдается, еслисумма запрашиваемого займа не превышает меньшую из двух величин:трехкратная общая величина сберегательного взноса пайщика в КПК либостократный размер минимальной оплаты труда. По отношению к пайщику,пользующемуся займом на потребительские нужды, применяются правилапункта 3.3 настоящего Положения.
3.8. Заем на потребительские нужды под поручительство другихпайщиков выдается, если сумма запрашиваемого займа не превышаетдвухкратной суммы величины личных сбережений заемщика и егопоручителей в КПК с учетом норматива, указанного в пункте 7.4 УставаКПК, Поручительство должно быть заверено нотариально. По отношению кзаемщику и его поручителям применяются правила пункта 3.3 настоящегоПоложения.
3.9. При невозврате займа под поручительство других пайщиковзадолженность покрывается следующим образом:
3.9.1. Сначала в пользу КПК взыскиваются все личные сбережениясамого заемщика.
3.9.2. Затем в пользу КПК взыскиваются личные сбережения егопоручителей; если сумма причитающейся к оплате после взыскания личныхсбережений заёмщика задолженности меньше общей суммы сбереженийпоручителей, их личные сбережения взыскиваются в пользу КПК частичнопропорционально величине личных сбережений каждого из поручителей,если иное не предусмотрено договором.
3.10. Если взысканные в пользу КПК все личные сбережения заемщикаи его поручителей не покрывают общей суммы задолженности, КПК вправепо своему усмотрению в исковом заявлении в суд требовать взысканиявсей оставшейся задолженности как с самого заемщика, так и с любого изего поручителей, если в поручительствах не указано прямо, чтопоручители ручаются за заемщика в пределах суммы их личных сбереженийв КПК.
3.11. Заем на потребительские нужды под залог выдается в пределахсуммы, установленной пунктом 7.4 Устава КПК. Некоторые правила работыс залогами определены в разделе 4 настоящего Положения.
3.12. Максимальный срок, на который может быть выдан заем напотребительские нужды, составляет 6 месяцев. При условиисвоевременного внесения ежемесячных платежей по процентам по такомузайму срок может быть продлен еще на 6 месяцев.
ЗАЕМ НА ИНДИВИДУАЛЬНУЮ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКУЮ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ
3.13. Заем на индивидуальную предпринимательскую деятельностьможет быть выдан в пределах суммы, установленной в п.7.4 Устава КПКпри условии, что в КПК нет очереди на получение займов на текущие и напотребительские нужды.
3.14. Решение о предоставление займа на индивидуальнуюпредпринимательскую деятельность принимается кредитным комитетом.
3.15. Заем на индивидуальную предпринимательскую деятельностьдолжен быть полностью обеспечен личными сбережениями пайщика,поручительствами за него других пайщиков либо залогом. Правила,применяемые к обеспечению такого займа, соответственно аналогичныправилам, установленным пунктами 3.3, 3.9, 3.10, разделом 4 настоящегоПоложения.
3.16. К заявке на получение займа на индивидуальнуюпредпринимательскую деятельность должен быть приложен бизнес-планкоммерческого проекта, на финансирование которого запрашивается заем.Такой бизнес - план должен обосновать осуществимость и рентабельностьпроекта, подтверждая таким образом возможность своевременной выплатыпайщиком причитающейся с него задолженности. Кредитный комитетпроводит экспертизу бизнес-плана, привлекая по своему усмотрениюнезависимых экспертов, в случае, если представленный бизнес-планотклонен кредитным комитетом, последний обязан представить подавшемузаявку пайщику письменное обоснование своего отказа.
3.17. Максимальный срок, на который может быть выдан заем наиндивидуальную предпринимательскую деятельность, составляет 6 месяцев.
БЕСПРОЦЕНТНЫЙ ЗАЕМ
3.18. Решение о выдаче беспроцентного займа принимаетсяправлением КПК по представлению кредитного комитета КПК. Беспроцентныезаймы могут быть выданы только в таких единичных исключительныхслучаях, наступление которых невозможно было предусмотреть. Суммабеспроцентного займа не может превышать пятидесятикратной величиныминимальной оплаты труда. К обеспечению беспроцентных займовпредъявляются требования, аналогичные требованиям к обеспечению займовна потребительские нужды. Максимальный срок, на который может бытьвыдан беспроцентный заем, составляет 4 месяца.
ОСОБЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ
3.19. В случае одновременного пользования пайщиком несколькимизаймами не допускается оформление одного и того же имущества вкачестве обеспечения различных займов. В случае, когда при наличииочереди на получение займов частое пользование займами одним и тем жепайщиком затрудняет доступ к займам других пайщиков, кредитный комитетвправе отказать в выдаче займа по этим мотивам.
4. НЕКОТОРЫЕ ПРАВИЛА РАБОТЫ С ЗАЛОГАМИ
4.1. Оформление залогов производится в соответствии с действующимзаконодательством и условиями договоров, заключаемых между КПК ипайщиками.
4.2. В качестве залога может быть принято следующее движимоеимущество: автотранспортные средства, ювелирные изделия, предметыантиквариата и коллекционирования, партии товаров, не бывших вупотреблении, пользующихся высоким устойчивым спросом и не имеющихограничений по сроку годности/хранения, а также некоторыеимущественные права (например, право аренды).
4.3. Прием недвижимого имущества в качестве залога нерекомендуется. Недвижимое имущество может быть принято в качествезалога лишь при соответствующем нотариальном оформлении сделки.
4.4. КПК проводит оценку стоимости и степени ликвидностипредлагаемого в качестве залога имущества, привлекая при этомнезависимых специалистов. Расходы по проведению такой оценкивозлагаются на заемщика.
4.5. Имущество, служащее залогом, в обязательном порядке должнобыть застраховано. Расходы по страхованию возлагаются на заемщика.
4.6. Залог может быть с оставлением имущества у залогодателя илис передачей имущества залогодержателю (заклад). Предметом заклада неможет быть недвижимость и товары в обороте. КПК не вправе пользоватьсяпереданным ему в качестве залога имуществом. Последующий залогзаложенного имущества не допускается.
5. ОЧЕРЕДНОСТЬ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ЗАЙМОВ
5.1 При невозможности удовлетворения всех заявок на займы (пункт2.2.8 настоящего Положения) устанавливается очередь. Кредитный комитетконтролирует соблюдение порядка очередности.
5.2. Правление или директор КПК по представлению кредитногокомитета обязаны принять меры для перевода части фонда финансовойвзаимопомощи, размещенного в качестве временно свободного остатка вгосударственных ценных бумагах и на депозитах банков, в ликвиднуюформу для удовлетворения заявок на займы. При этом конкретные мерыдолжны приниматься с учетом как интересов пайщиков, нуждающихся взаймах, так и необходимости поддержания финансовой стабильности КПК. Вчастности, запрещается досрочное изъятие средств, размещенных вгосударственных ценных бумагах и на депозитах банков, если условиямидоговоров о размещении этих средств предусмотрены такие штрафныесанкции, которые могут сделать невозможным выполнение КПК обязательствперед пайщиками по личным сбережениям и процентам по ним.
5.3. После полного удовлетворения заявок на займы на текущиенужды, утвержденные в течение одной недели , подлежат удовлетворениюзаявки на займы на потребительские нужды, утвержденные в течение этойже недели. Затем в таком же порядке удовлетворяются заявки,утвержденные в течение следующей недели, и так далее. Заявки напредоставление займов на индивидуальную предпринимательскуюдеятельность удовлетворяются в соответствии с требованиями пункта 3.12настоящего Положения. Беспроцентные займы выдаются вне очереди. Примеррегулирования очередности приведен в приложении 1 к настоящемуПоложению.
6. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ
6.1. Изменения и дополнения к настоящему Положению, типовые формыдоговоров займа, заключаемых между КПК и пайщиками, а также иныерешения, касающиеся основных принципов предоставления займов пайщикам,принимаются общим собранием членов КПК.
Приложение 3
к Примерному уставу кредитного
потребительского кооператива
Утверждено общим собранием
"____" _____________ 19 г.
1. Общие положения
1.1. Настоящее Положение разработано на основании и всоответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, примернымУставом кредитного потребительского кооператива.
1.2. Для осуществления уставной деятельности кредитныйпотребительский кооператив использует собственные и привлеченныесредства. Самостоятельно в соответствии с данным Положением используетрезультат от осуществления деятельности.
Собственные средства
К собственным средствам КПК относятся:
паевые взносы,
вступительные взносы,
членские взносы,
фонды, сформированные по результатам деятельности КПК,
спонсорские (благотворительные) средства, пожертвования (всоответствии с действующим законодательством),
иные поступления (взносы) в соответствии с законодательствомРоссийской федерации на осуществление уставной деятельности КПК.
Привлеченные средства КПК
К привлеченным средствам КПК относятся:
сберегательные взносы пайщиков,
привлеченные кредитные ресурсы банков и других организаций.Размер заемных средств не может превышать 60 процентов от общегообъема средств КПК.
Сберегательные взносы являются частной собственностью пайщиков ипередаются ими КПК на основе договора.
2. Положение о взносах
Для осуществления уставной деятельности КПК в соответствии спунктом 5.3 примерного Устава пайщики вносят в КПК следующие видывзносов:
ВСТУПИТЕЛЬНЫЙ
Вступительный взнос вносится пайщиком при вступлении в КПК инаправляется на оплату организационных расходов, связанных сдеятельностью КПК и оформлением пакета документов вновь принятогопайщика. При прекращении членства пайщика в КПК вступительный взнос невозвращается и на него компенсация не начисляется.
ПАЕВОЙ
Паевой взнос вносится пайщиком при вступлении в КПК всоответствии с пунктом 5.5 примерного Устава и направляется наосуществление уставной деятельности КПК для формирования фондафинансовой взаимопомощи. Общая сумма паевого взноса пайщика не должнапревышать 10 процентов от суммы паевого фонда КПК.
По решению общего собрания пайщиков КПК на паевой взнос можетбыть начислена компенсация, которая выплачивается вместе с паевымвзносом при выходе из КПК. По своим обязательствам перед КПК пайщикнесет ответственность величиной паевого взноса.
ЧЛЕНСКИЙ
Членский взнос вносится пайщиком по решению общего собрания инаправляется на текущие расходы, связанные с уставной деятельностьюКПК. При неуплате членского взноса в течение 3 месяцев послеустановленного срока ставится вопрос об исключении пайщика из КПК вустановленном Уставом КПК порядке.
Членский взнос не возвращается при прекращении членства в КПК,компенсация на него не начисляется. Размер взносов определяетсяправлением и утверждается общим собранием КПК.
3. Порядок формирования и использования фондов КПК
КПК в соответствии с законодательством в обязательном порядкеформирует следующие фонды:
1. Резервный.
2. Страховой.
3. фонд финансовой взаимопомощи.
По желанию КПК может формировать и другие фонды в соответствии срешением общего собрания.
3.1. Резервный фонд
Резервный фонд формируется в первоочередном порядке порезультатам уставной деятельности (работы) кооператива за отчетныйпериод (год). Резервный фонд формируется из двух источников:
1. От остатка неиспользованных по целевому назначению в от четномпериоде всех взносов пайщиков в размере __________ % .
2. От прибыли, полученной кооперативом по другим операциям, вразмере _________%.
Величина сформированного резервного фонда, обеспечивающаядостаточную защищенность от непредвиденных ситуаций и гарантирующаянеобходимую финансовую стабильность, устанавливается в размере неменее 10 процентов от общей суммы выданных займов и финансовыхвложений.
Резервный фонд используется в соответствии с решением общегособрания пайщиков в следующих случаях:
1. Возмещение потерь по невозвращенным займам.
2. Наличие непокрытого балансового убытка.
3. В случае отсутствия прибыли отчетного года на выплатукомпенсаций на паевые взносы пайщиков при прекращении членства в КПК.
4. Другие форс-мажорные обстоятельства.
3.2. Страховой фонд
Страховой фонд формируется по результатам уставной деятельности(работы) кооператива за отчетный период (год). Страховой фондформируется из прибыли КПК полученной от финансовых вложений и прочейдеятельности.
Величина сформированного страхового фонда, обеспечивающаядостаточную защищенность от непредвиденных ситуаций и гарантирующаянеобходимую финансовую стабильность, устанавливается в размере неменее ________ процентов от общей суммы финансовых вложений. Страховойфонд используется в соответствии с решением правления КПК (общегособрания пайщиков) в следующих случаях:
1. Возмещение потерь по финансовым вложениям КПК (погосударственным ценным бумагам и банковским депозитам).
2. В случае смерти пайщика.
3. В случае стихийных бедствий.
3.3. Фонд финансовой взаимопомощи
Фонд финансовой взаимопомощи в соответствии с пунктом 6.1.примерного Устава формируется за счет паевых, сберегательных взносов,части собственных средств КПК, а также за счет иных источников, незапрещенных законодательством.
Средства фонда финансовой взаимопомощи используются напредоставление займов пайщикам КПК и иные цели в соответствии спунктом 6.2. примерного Устава.
4. Положение о сберегательных взносах
Личные сбережения пайщика представляют собой личные денежныесредства пайщика, передаваемые им в кредитный потребительскийкооператив в качестве сберегательного взноса, с последующимикомпенсационными выплатами за пользование средствами в зависимости отразмещения средств в соответствии с условиями договора.
4.1. Направления размещения сберегательных взносов пайщиков
Средства пайщика (личные сбережения пайщика) принимаются ииспользуются в КПК на взаимоприемлемых условиях. Основным направлениемиспользования сберегательных взносов является формирование фондафинансовой взаимопомощи, а также иные финансовые вложения,предусмотренные Уставом. Обязательным условием использования средствпайщика является компенсация за пользование средствами. Компенсации запользование личными сбережениями начисляются в размерах и в сроки, всоответствии с условиями договора.